변액유니버셜 좋은 것인가? 나쁜것인가?

변액유니버셜보험,변액연금보험은 처음 출시 때부터 뜨거운 논란의 대상이 되었다. 비과세 혜택과 투자성과에 따른 수익이 가능하다는 긍정론과 보험회사 배만 불리면서 일반 펀드보다 수익성이 낮다고 보는 부정론이 계속 대립하고 있다.

객관적인 입장에서 보면 양쪽 이야기 모두 맞다. 동전에 양면이 있듯 복잡한 보험 상품인 변액보험은 장점과 단점 모두 가지고 있다. 다음 설명하는 변액보험의 장단점을 잘 읽어본 후,자신에게 맞는 상품인지 판단하여 가입을 결정하기 바란다

그럼 변액보험의 장,단점을 살펴보자!!

 

장점 1.10년후 비과세!!

 

보험계약 후 10년 이후에 발생하는 수익에 대해서는 비과세 혜택을 준다는 것은 변액보험의 가장 큰 장점이 될수있다.10년 이상 유지된 보험계약에 대해 비과세한다는 말은 10년 이내 해약하면 과세된다는것을 의미한다. 비과세는 적은 금액보다 큰 금액에서 위력을 발휘한다. 10년 정도 꾸준하게 불입했다면 꽤 큰 금액이 될것이므로 이 큰 금액에서 발생한 수익에 대한 비과세이니,분명 매력적이다.

다음의 경우를 예상해보자.변액유니버셜보험으로 10년간 월100만원식 납입하여 납입원금 1억2,000만원에 대해 연 6%수익이 난 경우,해약환급금은 1억4,500만원으로 원금대비 수익은 20%정도 된다.거기서 추가납입없이 10년을 연 6%로 거치하면 해약환급금은 1억8,400만원이 되므로 20년 간 원금은 1억2,000만원,수익금은 6,400만원으로 전체금액은 원금대비 153%가 된다

그러나 수익금 6,400만원에 대해 만일 15,4%의 세금이 발생한다면 대략 980만원 정도를 내야한다.그래서 비과세가 매력적이라고 하는것이다.

 

장점 2.강제 저축

 

 

머리로는 그러면 안된다는 것을알면서도 주식이나 펀드의 경우 수익이 예상보다 조금만 높게 나와도,어느정도 수익을 본 지금 시점에서 주식매도 또는 펀드 환매를 통해 수익을 실현하고 싶어 하는 것이 사람의 마음이다. 또 주가가 하락하기라도 하면 더 떨어지기 전에 얼른 팔아야 하는 것이 아닌가 걱정하기 시작한다.

그런데 변액보험은 적어도 10년을 유지해야 진정한 효과를 볼수있는 보험 상품이다.10년 전에 해약하면 손해가막심하니 섣불리 해약할수도 없고,그러다 보니 강제로 10년이상  장기투자를 할수 밖에 없다.

 

장점 3.펀드 변경

 

변액보험은 한 상품내에 다양한 펀드로 구성되어 있기 때문에 만약 주식시장이 좋지 않을 경우 채권형등

 안정적인 펀드로 변경가능하고 또 주식시장이 좋다고 전망될 경우는 주식형으로 펀드변경을 하여 수익을

 극대화 시킬수있기 때문에 어느정도 수익률을 관리할 수 있다. 물론 그 예상이 틀렸을경우에는 반대의

 경우도 예상해야 한다. 또 상품에 따라서 일정수익이 나면 그 수익을 안정자산으로 돌려놓을수 있는 옵션도

 있기 때문에 어느 정도 리스크관리가 가능하다.

단점 1.초기 과다한 사업비

 

우선 내가 내는 보험료가 전액 펀드로 투자되는 것이 아니다. 가입후 7~10년 까지는 보험료에서 매월 평균 10%정도가 보험회사,광고비,보험회사 사무실 유지비 및 보험설계사 수당까지 사업비라는 명목으로 사용되기 때문이다.50만원을 납입하면 그 중 10%는 보험회사 주머니로 들어가고 나머지 540만원만 펀드에 투입되는 것이다. 펀드로 치면 선취수수료로 10%나 뗀다고 생각하면 이해하기 쉬울 것이다.

 

사업비는 10년간 납입했을때 평균 10% 정도이고,초기에는 사업비로 떼어가는 돈이 더 많다 .그래서 납입하는 보험료에서 실질적으로 펀드에 투자되는 돈은 얼마 안된다.그러다 보니 가입후 1~2년 내에 해약하면 실제 투자한 돈이 거의 없기 때문에 돌려받는 돈도 거의 없는것이다.

 

단점 2. 초기 낮은 수익률

 

선취수수료가 높으니 수익률이 낮을수밖에 없다. 연2.5% 정도를 떼어가는 펀드도 수수료가 높다고 아우성인데 10%나 떼어가니 원금대비 수익률이 낮은것은 당연하다.

또 일부 정직하지 못한 보험설계사는 2년 정도 납입하면 원금이 회복 될테니 염려하지 말라고 안심시키는데,2년이 지나도 원금은 커녕 계속 손해만 보는 느낌이 들기 때문에 변액보험은 단기투자 상품으로 생각한다면 단점투성이 상품이다

 

결론

 

변액보험은 10년을 유지하지 못한 가입자에게는 손해이지만,10년이상 유지하는 가입자에게는 이익이 되는 상품이다.주식투자와 펀드투자가 100m 달리기 선수처럼 단기적인 성과를 내기 위한 아이템이라면,변액보험은 마라톤선수처럼 끈질기고 장기적인 성과를 내는 상품이라고 할수있다.여기서 좋고 나쁘고의 구별은 중요하지 않다.

다시 한번 말하지만 모든 금융 상품은 좋은 것이라는 것을 기억하기 바란다.개인의 재무상황과 재무목표에 따라 '변액'이라는 이름은 득이 될수도 독이 될수도 있다.